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年收入40万教师家庭理财 应急基金转化为货基 银行理财产品 理财 收益率__网

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发表于 2016-10-22 13:15:20 |显示全部楼层
  文/陈玉罡

  荣太太,30岁,某高校商学院教师,月收入1.4万元,年奖金2万元;荣先生,33岁,某公司中层管理人员,月收入1.8万元,年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元,荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁,生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房,目前市值180万元,尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还,每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车,价值21万元,每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金,荣太太做了基金定投,目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元,定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务,一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大,另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

  家庭财务状况诊断

  荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%,表明荣太太的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。荣太太家庭正处于成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  表1 荣太太家庭资产负债

  资产        金额/万元        占比(%)        负债        金额/万元        占比(%)

  现金和活期存款        12        5.10        房屋贷款        105        100.00

  定期存款        20        8.50        购车贷款        0        0

  信用卡贷款        0        0

  基金        2.4        1.02        其他贷款        0        0

  自用房产        180        76.47

  家用车        21        8.92

  资产总计        235.4        100

  家庭净资产        130.4        55.40        负债/总资产        105        44.60

  从表2显示的家庭收入支出情况来看,夫妻月总收入3.2万元,其中,男方的月收入为1.8万元,占比56.25%;女方的月收入为1.4万元,占比43.75%。        从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

  目前家庭月总支出为2.37万元,其中,日常生活支出为1.2万元,占比50.63%;月房贷还款支出为7700元,占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,每年可结余12.56万元,留存比例为29.62%,表明家庭储蓄能力较好。

  表2 荣太太家庭收入支出

  月收入        金额/万元        占比(%)        月支出        金额/元        占比(%)

  男方月收入        1.8        56.25        男方月生活支出        4500        18.99

  女方月收入        1.4        43.75        女方月生活支出        5500        23.21

  孩子月生活支出        2000        8.44

  理财收入        0        0        月房贷还款        7700        32.49

  月家用车支出        3000        12.66

  男方年奖金        2                 投资月支出        1000        4.22

  女方年奖金        2                 保险年支出        6000

  其他年收入        0                 其他年支出        2万

  月收入总计        3.2        100        月支出总计        2.37万        100

  年收入总计        42.4                 年支出总计        31.04万

  月结余        0.83

  年结余(加回投资月支出)        12.56                 留存比例                 29.62

  家庭理财规划

  尽管荣太太无需为房贷问题而忧虑,但仍建议做一个完整的家庭理财规划,以便统观全局,将家庭财务资源做更合理的配置。

  应急规划

  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于荣太太家庭来说,由于每月需要的生活费用为1.2万元,并且每月偿还的房贷为7700元,建议荣太太准备11.82万元作为应急资金,以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品)。目前荣太太有活期存款12万元,可满足应急资金的需求。但全部以活期存款形式保留,使这部分资金的收益率大为降低。建议将其中的5/6转换为货币基金。

  长期保障

  荣太太和先生都有社保,不过对于荣先生23.6万元的年收入而言,这部分保险的保额有所不足。如果荣先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入,则保额缺口为98万元。另一方面,荣太太家庭的房屋贷款金额较大,在正常情况下,由于荣太太和先生的收入较高且稳定,偿还贷款的风险不大。但意外情况出现时,贷款的偿还就会有压力。考虑到房贷比例由夫妇俩各自承担50%,荣先生考虑房贷偿还风险后的保额缺口为150万元。由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%,按保费支出占年收入的10%~15%计算,荣先生还可以增加1.76万~2.94万元的保费支出,用于重疾险、寿险、意外险的购买,以覆盖上述风险。

  荣太太是高校教师,目前有较好的福利保障。但随着未来国家对事业单位的改革,这种保障是否还能持续暂时无法判断。从未雨绸缪的角度来看,如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障,则保额需要设置为146万元,保费支出需要增加1.88万~2.82万元。

  子女教育

  为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标,按3%的通胀率和7%的年均收益率测算,荣太太需要每月投资4797元。显然,目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。

  养老规划

  由于女方退休时间早于男方,按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和荣太太两人的生活费用刚好1万元(退休时孩子已独立,孩子的生活费用不用考虑),按3%的通胀率测算,荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元,应筹备的养老费用为628万元(预期寿命80岁)。如果荣太太打算自己筹备其中的50%,另50%社保可以满足,则荣太太每月需要定投3877元。

  规划完成后收支调整

  上述基本规划完成后,荣太太家庭年结余是-36092元,表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到,主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择:第一,将年度保险费支出控制在2.7万元以内,此时长期保障额度也会降低;第二,运用定期存款来支付前期的保险费用,后期随着收入的增加,这一资金缺口将缩小。

  其他规划

  荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用,且又不愿参与较高风险的投资,则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面,降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况,另一方面偿还部分商业贷款后,房贷风险也大大降低,对长期保障的需求也随之降低。

  实施策略

  (1)将12万元作为应急资金,将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。

  (2)可将保费支出从6000元增加到2.7万元,双方都需要配置商业保险,以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校,较荣先生更有保障,因此建议保额分配为:荣太太1/3,荣先生2/3。

  (3)每月定投金额需从1000元提高至4797元,才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。

  (4)每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。

  (5)建议用定期存款20万元提前偿还部分商业贷款。

  陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系副主任
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